请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

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所属分类:投资项目
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投资理财型保险是为了便于买家理解,对一系列具备强制储蓄投资理财功能的险种进行的统称。

投资理财型保险是为了便于买家理解,对一系列具备强制储蓄投资理财功能的险种进行的统称。

也包含大家常常听到保险公司宣传材料上面说的教育金保险、养老金保险,也都是为了便于买家理解保险商品功能“包装”出来的商品名字。

那样下面,大家具体来讲说投资理财型保险都有什么类型。

投资理财型保险有什么类型

投资理财型保险具体分为五大险种:年金保险、两全保险、增额终身寿险、万能险和投资连结险。

1、年金保险

年金保险是市场上最容易见到的投资理财型保险,总是会被包装成教育金保险、养老金保险等便于理解的场景化商品来销售。

那啥是年金呢?年金不是一个保险,更不是具体指某个商品,而是一个金融定义,所有拥有“定额定时定频”给付特质的都是年金,譬如房租、社保养老金、父母给的压岁钱还有商业年金险。

而年金保险就是约定在某个时间开始,每年或者每一个月固定领取一笔钱的保险,这就是年金保险。不过,目前的年金保险总是还会附加其他的功能,譬如说带分红的年金、带万能竞价推广账户的年金等等。

年金保险依据领取日期不同,又可以分为快返年金、中期年金、到期年金;依据领取期限不同,又分为按期年金、终身年金。

所以呢,你看,其实年金型保险商品组合是很复杂的,小伙伴们在挑选年金险的时候绝对不能只看宣传,还是要依据个人的需要来匹配合适的商品组合。

2、两全保险

两全型保险也很容易见到,尤其是早期有买过投资理财型保险的伙伴,近期两年这种保险少了不少。我是很不喜欢这种型商品的,为何呢?

两全型保险的形态很简单,就是大家目前交保费固定交多少年,合同约定到了某个固定时间,倘若被保险人还存活的话,就返还所交保费的肯定比率。

这种保险最多出现的场景是和保障型保险搭售,譬如重疾险、长期意料之外险、百万驾乘险。为何会专业呢?不少不懂保险的人,以为买保险钱就消费掉了,心里不平衡,所以就有人来对你说说,买保险既有保障,到时候平平安安就把钱还给你,没任何损失。看起来非常划算吧?

其实买两全保险的人是菜鸟中的菜鸟,羊毛永远出在羊身上。大家买保险是为了花最小的钱买到多大的保额,剩下的钱做投资理财。而两全保险的保费可能是一般纯保障型保险的2-3倍,也就是说你要买到同样的保额,需要花2-3倍的钱,花大钱买小保额,还占用了大家其他投资理财的资金。

而两全型保险的收益呢?几十年后,保险公司把本金还给你,等于你把钱借给其他人投资几十年,几十年后其他人把本金还给你,不给你收益或者只给你一点零头收益。这件事如何想都想不通。

当然,两全型保险更不是一无是处,假如你确实对理财一窍不通,对保险的功能和意义完全不理解,将来也不想动脑筋,那两全型保险可能也是一种选择,毕竟与剁手比起来,至少还能强制性存下这笔钱。

3、增额终身寿

与年金保险相比,增额终身寿的商品形态就特别容易,只须被保险人还活着,那样商品保额就每年根据肯定比率增长,活多长时间涨多长时间。增额终身寿是我最喜欢的投资理财型商品,为何呢?

第一是它没的容易和确定,我在做计划书的时候,就可以很确定了解我在哪年竞价推广账户里面有什么价格,清了解楚、明了解白,不会把你给绕晕。大家讲买保险就是买确定性,追求高收益不确定的收益,不要买保险,应该去买基金。保险的确定性,可以让大家明确的了解我孩子要用钱的时候竞价推广账户里面存到了什么价格,可以如何使用:小孩读大学,每年领取5万出来是考证还是请同学吃饭,亦或者是和对象去什么地方旅游,我把我理想的样子都在保单数字上面体现出来了,多好。

第二,它和其他投资理财保险不同,甚至和其他银行投资理财、基金股票都不同,它是一份寿险。寿险拥有强法律属性,也就是说通过适当的构造设计,可以在一定量上避免债务、婚姻、税务上面财产被分割的风险,甚至于公务员也都无需申报这笔财产,就由于它是寿险。

买保险,买的就是确定性,买的就是其他投资理财不拥有的功能,这才是买保险的意义。

延伸阅读:

增额终身寿险值得买吗?是否靠谱?

4、万能险

万能险,你可以把它看做是一个债券型基金,你投入的保费保险公司会扣除掉一些运营成本,剩下的钱交给保险公司来投资,大多数的资产投资于债券,所以它的收益比银行储蓄要高,比股票基金要低,现行大概4-5%左右收益。但它与债券型基金相比,存取的限制会更多,灵活性不如直接购买债券型基金。

过去万能险常常会和重疾保障同时出现,市场包装的说法也是又有保障,又能存钱,譬如平安的智胜生活。但这种商品有个缺点,假如年龄大的人去买,后期交的保费会出现倒挂。由于年龄大了,保障本钱高,交的钱不够扣保障本钱,出现竞价推广账户价值变少。目前这种商品已经极少见了,假如有见到,请绕道走。

目前较常出现的是年金保险+万能竞价推广账户的形式,代表商品就是各大保险公司每年末主推的“开门红”投资理财保险,市场包装的说法是万能竞价推广账户“收益高”,个别推广员的朋友圈很容易出现超高收益演示的“销售误导”。我不喜欢这类的商品组合,确定性和功能性较弱,推广噱头成分更大。

5、投资连结险

投资连结险大伙平时可能接触较少,假如通过银行途径来购买保险的,接触的概率会大一些。投资连结险,你可以把它看做是股票基金,就是保险公司把你钱拿来投资,大概挣钱也大概亏损,不保本金安全。

之前,香港区域发生保险“暴雷”拉x幅事件,就是投资连结险。所以,投资连结险本质就是投资,已经脱离保险保障性、确定性和功能性用途了,不主张购买,不如直接买公募基金。

以上,

打字不容易,点赞鼓励。

通过保险进行投资理财,是指通过投保保险对资金进行合理安排和规划,防范和防止因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值。

1、啥是投资理财保险?

投资理财保险就是借用保险的形式,管理我们的财产,一方面可以使其保值,其次可以让其增值,只有拥有投资理财功能的商品才能达到投资理财成效。

投资理财保险既有保障功能,又有投资理财功能,在保障功能的基础上,可以让保险资金增值。保险投资理财的风险非常低,很稳定,合适的人群比较广,不会因年龄影响费率。

但投资理财保险也有缺点。它的复杂性致使市场信息不对等,会引起买家误解,灵活性也比较差、收益见效慢、投资门槛高等。

容易地理解,投资理财保险就是带有投资理财收益性质的保险商品。

2、投资理财保险的类型有什么?

通常情况下,大家接触比较多的投资理财保险,主要有年金险、增额终身寿险、万能险和投连险这4种:

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

这四种投资理财保险各有特征:

不知道年金险的可以点击下方链接,一图了解年金险:

20万保险投资理财亏8万,说好的稳赚不赔呢?

这 4 种保险 并没绝对的好坏之分,它们的特征各不相同,合适的人群也不同。

  • 年金险、增额终身寿险:既能够保证本金,收益也是确定的。
  • 万能险:可以保本,但收益不确定,不过会有一个保底的最低收益,肯定可以给到大家。
  • 投连险:或许会有高收益,也会连本金都亏掉,什么都没办法保证。

这 4 种保险大多是寿险,遭到《保险法》的严格保护,保单安全性毋容置疑。

《保险法》第 92 条规定,即使寿险公司破产,国家也会安排其他公司接管保单,买家的合法权益不会受损。

3、投资理财保险的优势和弊端有什么?

那样,这类投资理财保险有什么优缺点呢?

1、优点

  • 安全性高

投资理财保险是比较安全的,由于它们受《保险法》的保护,即便是保险公司破产了,大家的保单也不会受影响,银保监会也会安排其他的保险公司接管保单,所以大家的权益不会遭到损害。

相比其他的理财小技巧来讲,投资理财保险是比较安全的。

  • 收益稳定

除去投连险的收益不确定外,大多数的投资理财保险都有保底收益,可能最后的收益并不高,但好在稳定,任何状况下都不会低于保低收益。

2、缺点

  • 价格贵

投资理财保险的保费都比较贵,投保门槛较高,通常都需要较长的交费时间,并且大多商品保费都是以万元为单位递增的,少则几万,多则几十万都大概。

这么长的交费时间和昂贵的保费,对大家一般工薪族来讲,不是一个小数目。

  • 保障功能弱

投资理财保险的功能更偏向于投资理财,所以保障功能比较弱,假如只买投资理财保险,没没保障型保险,那样万一哪天遭遇疾病或者意料之外风险,投资理财保险是没方法抵御这类风险的。

4、投资理财保险与一般理财项目,的不同之处?

1、保障方面

保障这个功能是其他理财项目不拥有的。

拿意料之外险和重大疾病险来讲,通常是按月交肯定的成本,一旦出现意料之外或者疾病突发,保险受益人就能拿到对应的赔偿金额。

注意,这个赔偿金额真的不是一笔小数目,动辄几十万上百万。

2、收益方面

不少人可能会有如此的疑问:假如我投保了,但没出现意料之外状况,没方法获得理赔,那投保的成本不是白交了?

其实不然,目前不少的保险理财项目都有如此的规定:在约定的保险时期内没意料之外发生,那样之后的保险费率将会根据肯定的利率返还。这就不同于一般的理财项目收益是直观的、看得见的。


投资理财保险细究起来是一门非常深奥的知识,一般买家投保要慎重,必要的时候找行家帮忙把关一下。

投资理财的方法有非常多种,投资理财的人也会了解分散投资,减少风险。

股票、基金等方法相信大伙都比较熟知,但可能保险投资理财接触的比较少。

保险投资理财主如果通过投保投资理财险达成,以前更多的是年金险,这两年开始兴起的增额终身寿险,也渐渐成为投资理财险的主力军。

为了让大伙知道投资理财险,知道热点投资理财险商品都有什么。
奶爸将通过以下几个方面为大伙进行有关常识的解析:

  • 投资理财险用途是什么?有哪些优势?
  • 热点投资理财险都有什么?
  • 投资理财险的五大功能
  • 奶爸概要

怎么样避开安全套路?奶爸对你说内行的秘密:

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1、投资理财险用途是什么?有哪些优势?

投资理财险,顾名思义就是帮助大家投资理财的保险商品,同健康险和寿险差不多,都是为被保人提供保障。

不过稍有不同的是,健康险和寿险是针对被保人的健康和身体提供保障,而投资理财险是针对被保人所投入资金提供保障。

容易点理解,投资理财险就是帮助买家管理资金的保险商品。

投资理财险其实并不起来自于中国,它最早出目前欧美金融市场,伴随中国改革开放大门的打开,投资理财险的定义和商品,才渐渐出目前中国大地。

投资理财险根据性质划分,可以分为年金险、教育金险和增额寿险等,年金险和教育金险比较类似,都是在缴纳满足够年限后,从某个时间开始,就可以从保险公司那获得保险金返还。

而增额寿险主体是寿险,只是它不是固定保额,保额会根据既定系数,逐年递增,也就是被保人存活越久,其身故后,受益人能领到的钱就越多。

增额寿险和年金险商品虽然领取方法不同,但它们都是旨在于帮助买家投资理财,满足买家的特定需要。

年金险通常可以作为养老工具,由于年金险按期返还保险金的形式,可以让退休老人按期领到一笔钱,让他们获得生活保障。

增额寿险主要有哪些用途是用于财产传承,由于保额会逐年递增,也就意味着被保人只须足够长寿,那样保单保额就能达到一个非常高的水平。

等到被保人身故,其受益人可以直接从保险公司那一次性获得100%保额返还,等于是进行了财产的传承,还能免税。

知道了投资理财险的概念和分类,下面咱们再来看看投资理财险的优势:

1.收益明确

投资理财险的收益都是白纸黑字写在保险合同中,并不像其他理财项目一样,需要依据市场行情来确定具体收益。

2.安全稳定

投资理财险因为收益明确,所以没有较大风险,买家投保基本没有亏本的状况,是一种较为稳定的理财小技巧。

当然也应该注意某些商品收益“虚高”宣传。

稳健的理财项目收益通常都不会非常高,这是实在话,假如风险低收益还非常高,那样大伙都选择如此的商品了,就无需注意“投资有风险、入行需小心”了。

2、热点投资理财险都有什么?

咱们还是拿具体商品说话,直接来看热点投资理财险都有什么。

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奶爸容易说说:

1.百岁生活福享版:终身有现金价值、保证领取期限长

百岁生活福享版投保年龄广,69岁以内老人也能投保。

支持加减保、保证领取至80岁前,不需要担忧亏本。

非常重要的是,这款商品终身有现金价值,即便年金开始领取后或保证领取期结束,保单也会有现金价值,随时能退保。

以30岁男,年交10万,交5年,55岁起领为例:

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每年可以领取56780养老金,给晚年生活提供了一个稳定的现金流。

伴随时间的推迟,IRR渐渐上升,在百岁时达到了4.15%。

年金领取额度和现金价值都较高,收益可观,更能满足长寿年代的养老需要。

很合适追求保证领取日期长,或家族有长寿基因的人群

2.乐养多养老年金:收益高、终身有现金价值

同样源于爱心人寿,并且一样终身有现价,随时可退保,保单用更灵活。

年金领取也特别高。大家以30岁男,年交3万,10年交,60岁起领为例。

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60岁起,每年可以领取4.5万退休金。90岁时,年金领取IRR也已经突破4%,达到4.12%,退保的IRR更是高达4.25%。

整体收益较高,是一款出色的养老年金险。很合适追求高年金额度、高收益,重视保单用更灵活的人群

3.大伙橙心养老年金:低门槛对接养老社区、保单灵活

橙心养老年金保证领取20年,即便领取没多长时间后不幸身故,也能保证保单的收益。

而且保单权益丰富,支持加减保、保单贷款、减额交清等,加减保规则较宽松,保单用灵活。

另外还能对接养老社区,总保费25万即可入住旅居疗养社区。

橙心养老年金是现在新品里收益很好的一类养老年金,资金的投入和用较灵活。

再来看下可以附加万能竞价推广账户的两款年金险:

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1.光明一生:可附加万能竞价推广账户、保单灵活

光明一生有8种交费期限可选,很灵活。

保证领取20年,既是养老的有利补充,也不必担忧万一身故,亏本等问题。

还能附加万能竞价推广账户,保底利率高达3%,可以进行财富二次增值,有机会获得更高的收益。

同时,满足肯定条件,还能对接高档养老社区

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60岁起,每年可领72800养老金;100岁时,累计领取养老金IRR达4.118%,收益也同样可观。

合适追求商品灵活,或对养老社区有想法的朋友

2.光明慧选:领取策略灵活选择、可对接养老社区

光明慧选有两个领取策略,有领取20年按期版和终身领取版可选,前者满期能一次性领大笔满期金,

后者可领至终身,提供源源持续的现金流。

保证领取20年:保证领取20年年金,保证保单收益。

低门槛对接养老社区:总保费30万,选择30年交则低至每年1万元,即可入住光大旗下的中高档养

老社区

光明一生的升级版,两个不同领取策略满足不同人群,适用人群范围广。

对养老社区有想法,想要兼顾养老和传承的朋友。

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3、投资理财险的五大功能

讲了啥是年金险,下面大家就来看看年金险有什么功能:

1)养老功能

对于目前大部分人来讲,假如只不过依赖社保来养老的话,舒适、安逸的老年生活可以说是离大家远去了。

都说不怕一万只怕万一,疾病跟意料之外都是“万一”的风险,只有养总是“一万”风险,是大家需要面对的。

而养老的风险的可怕之处就是大家对自己寿命的长短是未知的,而中国也逐步进入了老龄化社会,而且伴随医学技术的进步大家长寿已经是正常状态了。

这也进一步加强了养老的风险,要想过上安逸的老年生活,大家就需要提前进行规划。

通常是有两种办法:一种是储蓄,另外一种就是投资理财。购买年金险就是投资理财的方法之一。

购买年金险可以给被保人一笔与生命等长的、源源持续的、终身领取的、安全稳定的现金流。

这也是年金险最重要的功能。

2)保障子女教育成本的功能

子女的教育成本可以说是刚需来的,并不像大家的养老生活一样,差点也还是可以过下去。

而子女的教育成本是不可以省的,尤其是到了大学,若是在国内读大学的话,每年最起码要3万左右;

若是出过留学的话,每年的学费/生活费需要60-80万。

作为爸爸妈妈的面对小孩的教育成本,是不可能说“不”的。

所以作为爸爸妈妈的会愈加辛苦的挣钱,期望给小孩更好的教育,但只是通过储蓄是非常难满足这类需要的。

给小孩购买教育金可以专款专用,而且借助教育金的强制储蓄的的特征,每年存入一笔钱,小孩的教育成本就不需要担忧了。

3)财富传承功能

对于高收入人群来讲,他们的的经济状况都是收大于支的,这个时候就涉及到会给后代留下财产,财富的传承也是个非常大的麻烦。

若是选择房地产、股票等资产,在继承的过程中手续会很繁琐,但通过购买高额的终身寿险或者是年金险就可以合理、便捷的解决传承的问题了。

年金险主如果负责身前传承的问题;终身寿险则是解决身后传承问题,ta们都是可以指定受益人的。

4)强制储蓄功能

有多少人是“花呗一时爽,还呗脑壳疼”的,目前赚一万花两万,这应该是大家这代人的正常状态了,生活开销大,又不想减少水平,透支消费是势必的事。

存不住钱,是大伙常见存在的问题了。

但假如购买一份年金险,定时按期交费,可能每年存的钱不多,但时间线拉长再加上复利的状况下,在要“花大钱”的时候,就不会说没钱可用了。

5)达成资产隔离

在广东,奶爸身边有不少个人创业的小伙伴,身为创业人士,一心扑在事业上是很容易见到的。

不少创业人士即使是熬过了最艰难的时候,家的人也是非常看看到盈利的,由于有时候事业处于迅速进步期,愈加需要很多资金的投入。

而创业本身的风险是巨大的,更多的创业人士都是失败的,这个时候大家就要在创业前保全家庭的资产,这就看上去十分要紧了。

在资金充足的时候,拿出一小部分来规划年金险,一方面可以保障自己和家人后续的现金流;

另外一方面即使创业失败,面临诉讼风险、经济风险等危机的时候,遭到法律保障的保单可以最大限度的保全这部分资产。

即使其他资金都被冻结了。这笔年金险也是可以让受益人自由分配的。

4、奶爸概要

好的理财小技巧,可以让大家赚钱更容易,让钱更保值,投资理财险的出现也正是为了满足广大买家高涨的投资理财需要。

市面上保本投资的方法极少,基本上只须选择投资都要承担本金亏损甚至“倒贴”的风险。

投资理财险之所以推荐成为自己稳健投资的一种方法,除去本金不会亏损外,还会有保底利率“稳赚不赔”。

当然,还是那句老话,经济预算比较充足的状况下,可以将闲余的钱拿来投保投资理财险,假如经济情况不怎么样,那样还是先把保障配置好或者用于更需要钱的其他方面。

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写在最后:

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请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

确实严格来讲是没投资理财险这个说法的。

但在商业保险中,有两个比较特殊一点的险种:年金险和增额终身寿险。

年金险主要不是保障疾病或者意料之外等风险的,而是每年交一笔钱,缴满肯定的年限,再约定一个时间点开始进行年金的领取。

譬如可以为小孩规划的教育金保险,通常在小孩18-24岁可以每年领取一笔钱作为大学、深造,有的教育金甚至可以领取至30岁,作为创业金;

而养老年金则是通常在55岁、60岁等开始每年领取,可一直领取至身故,还会有肯定年限保证领取。

还有一种就是单纯的年金险,可能第五年开始每年另一笔钱,戴一顶的时间节点可以一次性再领一笔钱等等。

增额终身寿险其实就是保额可以增长的保终身的寿险,但由于其现金价值增长速度速度快,可能六七年后就会超越已交保费,之后还是不断地伴随年限的推移而不断地提升。

而这类现价价值因为商品本身带有减保功能,可以在中途有需要的时候通过这个功能达成持续持续的现金流。

但这个也要看具体商品的需要,有的在减保上有比率规定的,有的则是比较宽容,可以多次操作等。

下面大家通过概念和商品看看投资理财险是什么样的吧。

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01 投资理财险用途是什么?有哪些优势?

投资理财险,顾名思义就是帮助大家投资理财的保险商品,同健康险和寿险差不多,都是为被保人提供保障。

不过稍有不同的是,健康险和寿险是针对被保人的健康和身体提供保障,而投资理财险是针对被保人所投入资金提供保障。

容易点理解,投资理财险就是帮助买家管理资金的保险商品。

投资理财险其实并不起来自于中国,它最早出目前欧美金融市场,伴随中国改革开放大门的打开,投资理财险的定义和商品,才渐渐出目前中国大地。

投资理财险根据性质划分,可以分为年金险、教育金险和增额寿险等,年金险和教育金险比较类似,都是在缴纳满足够年限后,从某个时间开始,就可以从保险公司那获得保险金返还。

而增额寿险主体是寿险,只是它不是固定保额,保额会根据既定系数,逐年递增,也就是被保人存活越久,其身故后,受益人能领到的钱就越多。

增额寿险和年金险商品虽然领取方法不同,但它们都是旨在于帮助买家投资理财,满足买家的特定需要。

年金险通常可以作为养老工具,由于年金险按期返还保险金的形式,可以让退休老人按期领到一笔钱,让他们获得生活保障。

增额寿险主要有哪些用途是用于财产传承,由于保额会逐年递增,也就意味着被保人只须足够长寿,那样保单保额就能达到一个非常高的水平。

等到被保人身故,其受益人可以直接从保险公司那一次性获得100%保额返还,等于是进行了财产的传承,还能免税。

知道了投资理财险的概念和分类,下面咱们再来看看投资理财险的优势:

1.收益明确

投资理财险的收益都是白纸黑字写在保险合同中,并不像其他理财项目一样,需要依据市场行情来确定具体收益。

2.安全稳定

投资理财险因为收益明确,所以没有较大风险,买家投保基本没有亏本的状况,是一种较为稳定的理财小技巧。

当然也应该注意某些商品收益“虚高”宣传。

稳健的理财项目收益通常都不会非常高,这是实在话,假如风险低收益还非常高,那样大伙都选择如此的商品了,就无需注意“投资有风险、入行需小心”了。

02 热点年金险商品与收益对比

奶爸把8款年金险商品分为了两类,分别是高领取型、平衡型、可附加万能竞价推广账户型。

高领取型:年金领取额度高,但领取后就没现金价值或现金价值较低;

平衡型:领取后依旧有现金价值,但领取额度比高领取型年金略低。

可附加万能竞价推广账户型:年金可进入万能竞价推广账户,达成二次增值,可能获得更高收益。

1、高领取型

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

【1】北京京福颐年

【特征】

预定利率高:为4.025%,市面上少有,可能达到的收益会更高;

起领时间早:无论男女都能在55岁开始领取年金,对晚退休的男士非常友好;

保证领取20年:开领领取年金后,保证给付20年年金,不需要担忧”亏本“;

自带投保人意料之外身故/高残豁免:若投保人因意料之外身故/高残,免去剩余保费,保单依旧有效。且这项责任,其他商品通常为可选。

【概要】市场上少有些预定利率4.025%年金险,收益非常可观。

【合适人群】追求较高收益、较迟退休的人群。

投入不同时,每年的回报率就会不同,假如需要针对我们的预想投入来看看每年的回报,可以点击卡片获得:

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【2】大伙养多多

【特征】

两个版本可选:高领取版本不保证领取,但年金更高;保证领取版,保证领取20年,收益更稳定;

起投门槛低:最低500元就能投保,一般的工薪族也合适;

保单灵活:允许加保,能让预算有限的朋友提前占坑。

【概要】保单灵活,2个版本可自由选,投保门槛低,适用人群非常广泛。

【合适人群】追求商品灵活度、预算有限的工薪族。

【3】中荷金生有约

【特征】

两个保障期限可选:保至年金领取后20年,年金额度更高;保终身,可终身领取,年金领取前可转换保障期限;

最长30年缴:拉长交费期限,一定量上缓解交费重压,合适手上现金流不多的人群;

保单灵活:支持加减保;

保障全方位:可选疾病护理或身故保险金、投保人意料之外身故重疾保费豁免,考虑更周到。

【概要】2个保障期限,满足不同人群需要,支持加减保,市场上少见。

【合适人群】预算暂时有限,想延长交费期或者后续加保的人群。

【4】信泰如意享

【特征】

投保年龄广:最高69岁,高龄人群也能投保;

收益每年以7%递增:从开始领取之后的每一年,其领取金额都以7%的增长率递增,可以非常不错地抵御通货膨胀;

保证领取25年:和市面上很多年金险相比,它的保证领取日期更长。

【概要】收益每年递增,总领取年金整体很好,保证领取日期长。

【适用人群】追求保证领取日期、重视后期整体收益、有长寿基因的人群。

2、平衡型

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

【1】爱心人寿百岁生活福享版

【特征】

投保年龄广:最高69岁可投,高龄老人也能投保;

保证领取日期长:保证领取至79岁,假设55岁开始领取,最长可保证领取25年;

终身有现金价值:即便年金开始领取后或保证领取期结束,保单也会有现金价值,随时能退保;

保单灵活:支持加减保。

【概要】 年金领取额度和现金价值都较高,收益很好,终身有现金价值,更能满足长寿年代的养老需要。

【合适人群】 追求保证领取日期长或家族有长寿基因的人群。

【2】爱心人寿乐养多

【特征】

投保规则宽松:最高69岁可投,趸交或年交保费<200万不需要健康告知,带病群体可直接投保;

终身有现金价值:随时可退保,保单用更灵活;

收益为平衡型年金的顶峰:年金领取额度是平衡型年金最高之一,同时也不输给高领取型的商品。但也弱化了保证领取和身故保障。

【概要】 整体收益较高,是一款出色的养老年金险。

【合适人群】追求高年金额度、高收益,重视保单用更灵活,或身体状况不太好的人群。

【3】横琴臻享一生:已退市。

预算不多的朋友,怎么样借助投资理财类保险达到不断累加的投资理财成效呢?可以点击卡片听听奶爸如何说:

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3、可附加万能竞价推广账户的年金险

【★】光大永明光明一生

2个保障期限:保至年金领取后20年,能在保障满期时一次性拿到10倍保额;保终身,活多长时间领多长时间;

保证领取20年:2个保障期限都能保证领取20年;

保单灵活:可附加万能竞价推广账户进行二次增值,支持加减保;

可对接养老社区:满足保费需要可入住光大养老社区,入住门槛较低。

【概要】2个保障期限满足不同人群的需要,而且可对接养老社区,提供高水平养老。

【合适人群】追求商品灵活,或对养老社区有想法的朋友。

03 增额终身寿险,这几款值得入手

根据惯例,奶爸把增额终身寿险分为合适长缴和短缴来剖析。

1、合适长缴的增额终身寿险

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

【1】和泰增多多2号

【特征】

加保规则宽松:70岁前都可以加保,不限次数,只需要100元起,即便商品停售也能加保;

支持隔代投保:祖辈可以给孙辈投保,达成财富的灵活规划和隔代传承;

健康告知宽松:只有1条健康告知,没问及过往的理赔状况、投保历史和高风险运动。

【概要】升级后,延续了加保宽松的特征,还新增了隔代投保,降低了健康告知需要。

【适用人群】追求加保宽松、健康告知宽松,或祖辈想给孙辈投保的人群。

【2】爱心人寿守护神2.0

【特征】

合适中长期交费:中长期缴回报速度更快、收益更高;

额外保障航空意料之外身故:因航空意料之外身故,额外给付当年年度有效保额;

支持转换养老年金:被保人可在60~70周岁之间,将保单的部分或全部现金价值转投爱心人寿旗下的养老年金。

【概要】 增额终身寿险的大ip,升级到2.0后收益更高、保障更全。

【合适人群】 想要中长期交费、减轻交费重压或获得更全保障的朋友。

【3】弘康金认可足臻享版

【特征】

投保规则宽松:健康告知宽松、最高75岁可投;

特别交通保障:假日乘坐交通工具意料之外身故可额外获得1倍的有效保额;

增值服务特别:提供稀缺的细胞冻存服务,可治疗、预防癌症;

现金价值增速快:长缴回报速度快,IRR可以更早地达到3.49%,收益较高;

支持隔代投保:祖辈可以给孙辈投保,达成财富的灵活规划和隔代传承。

【概要】 投保宽松、保单灵活,保障也更全,收益处增额终身寿险第一梯队。

【合适人群】追求现价增长快、身体健康情况较差或家族有癌症病史的人群。

【4】海保乐满满

【特征】

投保规则较宽松:健康告知宽松,亚健康人群、高危职业人群同样有投保机会;

支持隔代投保:祖辈可以给孙辈投保,达成财富的灵活规划和隔代传承;

合适中长期交费:5/10/20年交,IRR可以在60岁时就达到4.8%,80岁时达到4.9%;

支持加减保:合同满1年后能在交费期内加保,犹豫期过后即可减保,每年减保不能高于已交保费的20% 。

【概要】 是一款投保较宽松、中长期交费现金价值增速更快的商品。

【合适人群】想要长期交费减缓交费重压,或身体情况较差,带病投保的人群。

不一样的规划合适的交费种类不同,甚至现金价值增长的快慢也会干扰大家的规划,需要针对性建议的朋友,可以点击卡片与奶爸进行一对一的交流:

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2、合适短缴的增额终身寿险

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

【1】弘康利多多

【特征】

投保年龄广:最高75岁可投,同样合适高龄老年人传承财产;

投保较宽松:健康告知只有1条,1-6职业可投,对带病和高危职业人群友好;

现金价值高:前期回报速度较快,后期IRR可以达到3.49% 。

【概要】是一款面向人群较广的增额终身寿险,高龄老年人、带患者群、高危职业人群等。

【合适人群】 身体健康情况较差的人群,或年龄较大的老年人。

【2】弘康康乾1号·金满满:已下线

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

另外,还有一款两全险增额终身寿。

【★】横琴金认可足

【特征】

保障期限选择多:可选保20/30年,或保至70/105周岁;

生死都能保:保障到期仍存活,可获得满期金;身故可获得身故金;

增额比率高:达到3.99%,市场少有,身故金和满期金会更高;

起投门槛低:1000元即可投保 。

【概要】保障期限选择多,可满足多种投资理财需要,比如教育、创业、婚嫁、养老等。

【合适人群】想要生死两全,资金用规划明确的人群。

不了解周期和收益如何取舍,需要专业指导的请戳下方链接来找奶爸:

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04 奶爸概要

针对年金险和增额终身寿险适用人群和挑选重点,奶爸做了一个表格:

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

假如还有疑问,可以看这一篇:同样是用保险投资理财,年金险跟增额终身寿险如何选?

其实无论是年金险还是增额终身寿险,资金的增值都需要依赖时间的沉淀才可以越发增大。

因此,奶爸建议你在保障型商品已经配置齐全,且有一笔长期闲置资金的状况下,再来考虑投资理财险。

不只可以助你完成子女教育金、婚嫁金、创业金的规划,还可以给自己一个可靠的高质量老年生活,岂不美哉?

临近年底,市面上的投资理财险商品比较多,优势各有千秋,非常重要的是依据自己的经济预算、对将来的资金用计划等状况选择,量体裁衣。

不了解如何挑选的话,可以咨询奶爸,为你一一解答。

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写在最后:
我是奶爸保-嘉林,专业的保险评测机构。
各大险种评测榜单:

  • 百万医疗险榜单:2021年医疗险选择和购买指南 | 50款医疗险大评测:小额医疗险和百万医疗险
  • 意料之外险榜单:2021年意料之外险详细选择和购买指南+产品排行榜意料之外险怎么样选择?如何买不踩坑?
  • 重疾险榜单:每月更新 | 重疾险如何买好?2021年重疾险产品排行榜+全网超全选择和购买指南
  • 年金险榜单:2021年,年金险与增额终身寿险如何买更值得?月度榜单里找答案
  • 寿险榜单:2021年,按期寿险如何选?什么按期寿险值得推荐?
  • 增额终身寿险榜单:增额寿险接连截止投保,还可选择的5款增额寿险大对比!哪个比哪个「高贵」?

这篇文章解决不了你的保险问题?

可以来[奶爸保]公众号咨询奶爸,获得更多保险常识!

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

这两年经济的混沌,投资风险变大,不稳定原因暴涨,不少人开始寻求愈加稳定安全的投资理财方案,保险储蓄,成了不少人想要知道的一个重点

但作为金融行业里的一员,商品本身的复杂程度和信息差让不少人望而却步,加上利益驱使的销售误导,让不少人怀疑保险企业的储蓄险投资理财险到底是否靠谱

其实做保险越久,我越了解一个道理,一个金融商品好坏,一取决于商品本身,二取决于商品用场景

假如用场景出现错配,李逵就会变成李鬼,再好的商品也像哑了火的炮仗,徒有其表,毫无卵用

所以在评价储蓄险投资理财险是否骗局之前,你至少要搞了解两点∶

  • 你是不是真的认知了解了这款商品?
  • 这个商品是不是符合你的用法场景?

保险作为保住现金流的低风险投资理财,最大的优点就锁定利率,复利增值,在时间长洪的潮涨潮退里,安全的把钱留下

但同时也意味着,低风险基础利率,需要时间的发酵复刻复利的魔力

所以买储蓄保险至少要满足两点需要

1.存下这笔钱不会干扰你目前即将来的平时生活,储蓄险通常都是长线投资,需要考虑长期的负担能力
2.不要盲目追求收益和快返本,投资理财险大多数都是通过时间积累复利增长的,在刚开始的几年时间里,收益一定达不到惊人的成效

搞了解这两点大家来看看各类储蓄投资理财险都有哪些特征

投资理财险主要有两大分类——增额终身寿和年金险

先来看第一种——增额终身寿

1.增额终身寿

增额终身寿和终身寿险的一种变形

传统终身寿险保额是固定不变的,且身故保额对比保费有更高的杠杆

以百年传禧终身寿险为例

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

30岁男士趸交22.5150万元,身故保额从始至终都维持在100万,杠杆率达到1:4.44,相对应的现金价值,也就是大家退保可以拿到的钱,增长幅度比较小

而增额终身寿改变了保额和现金价值的分配,把身故责任的保额做低,提升现金价值的比重

以恒大万年禧增额寿为例

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

同样的30岁男士趸交22万,身故保额刚开始只有35.2万,杠杆率只有1:1.6,到了70岁,身故保额还是没超越传统终身寿险,但现金价值达到了86万,比传统型的多出来28.33万元

也就是经过40年复利增长,增额寿要比传统型多出28.33万的收益

当然,这部分收益也是有代价的,增额寿通过压缩身故保障的保额,做高现金价值,意味着增额寿更合适储蓄投资理财,但由于利益倾斜到投资理财方面,保障方面和传统型相比就要弱些

2.增额寿产品比较推荐

增额寿非常重要的两点就是返本和收益

不一样的商品对应的返本时间不同,不同时间索取对应的收益也不同

通常来讲返本较快的后续复利增值会有点乏力,返本较慢的后续增值较快

我推荐的三款

  • 中华赢
  • 长生优加加
  • 恒大万年禧

按30岁男士,3年交,每年交10万为例

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

  • 长生优加加

是所有增额寿里返本最快的,在第三年就已经可以返本了,即便中华赢这种返本已经算快的也要慢他一年

中期利率很好,在保单第六年复利记息就已经超越3%

投保门槛非常低,起投1千块,非常合适想要储蓄但资金量小的青年

但和恒安万年禧这种后劲强大的相比,40年后的利益差距还是蛮大的

  • 恒大万年禧

返本是最慢,保单第10年才返本,但优势也非常明显,3.99%的复利增长是现在所有商品里增长值最大的,非常合适长期储蓄

  • 中华赢

介于两者之间,返本上只比长生优加加慢一年,但从返本开始,收益就超越了优加加,虽然后劲敌不过恒大万年禧,但中期收益里算是最好的,

而且投保门槛不高,起投1万块

若是30岁左右的青年,期望投保锁住一笔现金流,但将来或许会有大笔的花费,譬如创业,买房,或者不期望太久返本,做中期储蓄,中华赢和长生优加加都是很好的选择

若是一笔可以锁定几十年的闲钱,恒大的万年禧算是一个很好的选择

3.年金险

假如说增额寿是一个随时随用的存钱罐,年金险就是一个定时定点领钱的存折

通常来讲年金险的存续期间更长,像养老年金,教育金一交十几年二十年,这等待开花结果的时间太长了,好多人一听收益率没吸引力果断放弃

于是,别有用心的销售会不断用模糊的语言夸大回报,保底加分红,5%复利增长20年,这么一说你是否就立马提起精神了

和招聘一样,保底+提成,综合薪酬过万,但拿到你手里的可能就3000

江湖险恶,深不可测,收益无几,深不见底

没看了解这类坑,别随便下手买年金,小心越买越穷

年金险类型大致分为,

  • 传统型年金险
  • 分红型年金险
  • 万能型年金险
  • 投连型年金险

针对这四类,我来逐一剖析

4.传统型年金险

这种年金险的底层规则一致,都是开始按期存钱,后面按期取钱,由于存钱的目得不同,后期取现的现金流也被安排的五花八门

拿养老金举例

顾客想要的养老金大概长如此

1.养老金最好跟发薪资一样,有固定的领取日期,按年/按月领取,
2.养老金最好可以跟随年龄有涨幅,抵抗一部分通涨
3.60岁起领,能越早越领越好,现金流要保障终身,
4.有身故责任,中途挂掉最低可以保证领取已交保费,不会亏本
5.有终身的身故责任或者终身现金价值,最后能给小孩留点钱
6.无需快返,交费时间可以尽可能长,借助时间达成最大增值

养老年金险推荐举例

  • 光大永明光明一生
  • 同方全球聚财人气年金险
  • 光明一生养老险

可以月领,持续终身,并且保证领取20年,假如在保证领取内身故,将向养老年金受益人一次性给付保证领取期间内尚未给付的养老年金总额

也就是说从60岁领,到80岁期间的所有养老金可以全部兑现,同时兼具现金价值,享受肯定退保权益

  • 同方全球聚财人气年金险

这是一款养老金会变大的年金险,固定年金会伴随时间移动购买力被通涨蚕食

而不断上涨的养老金可以弥补这种遗憾

同时兼具分红,收益上更上一个台阶

它和光明一生相同的点是都带有肯定的现金价值,这部分让固定领取的年金险多了一点灵活度,但这点灵活度会让养老金的收益有所让度

以40岁男士年交10万交费10年为例

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

同方聚财人气到了90岁还有现金价值,70岁的现金价值还遥遥领先与光明一生

这就致使光明一生可以领取的累计养老金比同方聚财人气的要多不少

可以看出年金收益的核心来自领取年金和现金价值的平衡

现在养老类年金的身故保障,仅为责任的补充项,预防被保人提前挂掉没领完养老金

假如想要更多的养老金,那就要选择更晚领取,或者现金价值更低的种类,这种商品专款专用,锁定现金流只为养老筹备,灵活性较差,但也预防被挪用侵占的可能

一般类年金险,没其他附选收益,已经是最容易的模型,但一样存在不少信息坑

年金险的三大核心领取年金,现金价值,身故责任,这三点并不可能全部叫你认可

不少人买年金一直问收益,其实非常重要的是剖析这款年金的用法场景和你匹不匹配

就像你由于夏季家热想买空调降温,但不小心买成了冰箱,不解决问题白花了钱,但这真不是冰箱的错啊

还是那句话,好的商品肯定是在适合的场景里发生用途

5.分红型年金险

分红型,万能型,投连型在中国是“同龄人”

90年代末,保险业利率直接大跳水,短短几年时间从8%跳到2.5%

银行的利率降低后还有几次调高,但保险业2.5%的利率一直持续到2014,才微调到3.5%

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

为了更有竞争优势,保险公司推出这三类商品,宣传在保单基础利率上,保险公司会将部分公司盈余分给投保人,提升投保人收益

分红险本质是风险保障+额外收益

是保险公司设计的一种和保单受益人共享收益与平滑风险的机制,所以也有人把分红险的买家叫做保险企业的小股东,由于他们的分红收益和保险企业的盈利能力紧紧挂钩,事实上和保险公司关系是:收益共享,损失共担。

那样保险公司能为投保人创造多少收益呢?买了分红险的投保人是否真成了保险公司股东了呢?

第一要明确一点,保单红利≠股东红利

投保人红利额度是有限制的

投保人红利分配下发受保监会严格监管

现在,保监会虽然放开了保险公司预定利率的权利,但对于分红险的红利是有严格规定的。

《中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事情的公告》第三条:

3、保险公司用于分红保险利益演示的低、中、高端的利差水平分别不能高于0、4.5%减去商品预定利率、6%减去商品预定利率。

也就是说,分红险分红演算上最高收益利率不会超越6%,而且分红是不确定的,保险公司盈利高时可以多分一点,假如盈利状况差,也可以不分

更多请参考我之前的文章

分红险|90%的人都说不了解的可分配盈余

由于盈利的不稳定,缺少确定性,现在市场上分红险比较少,今年开门红的寿险和年金险以万能型为主

6.万能险

万能险是现在最容易见到的年金险

万能险在一般年金险上增加了一个万能竞价推广账户,保单返的钱可以进入万能竞价推广账户里进行复利增值

就仿佛大家把支付宝里的钱存进余额宝一样,万能竞价推广账户的利率跟随市场环境变化,保险公司为了增加吸引力,会给万能竞价推广账户一个保底利率

万能竞价推广账户其实是储蓄险里非常大的一个闪光点,让顾客享受保单利益的同时,还可以享受保险公司盈利带来的超额分配,并且有保底利率,比分红险愈加确定,现在不少公司推出的年金保险都会带一个万能竞价推广账户增加卖点

像今年开门红,平安和国寿都主打同一种形态的年金险——快返年金+万能

平安的叫御享金瑞,国寿的叫鑫裕金生

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

从保单第五年就开始返钱,第八年结束,加一个万能竞价推广账户,反的钱进入万能竞价推广账户增值

看着挺美好,返钱快,反的钱能进入万能竞价推广账户增值,万能竞价推广账户还有保底利率,现在都宣传万能竞价推广账户5%的复利,目前大额存单不少都不到4%,5%还是非常有吸引力的

但事实上,万能竞价推广账户,即是卖点也是雷坑

  • 进入万能竞价推广账户的钱太少了

以投保人30岁男士为例,每年交10万,交费3年,共交30万

不加万能竞价推广账户保单的基础价值为

平安御享财富: 35-37岁,每年返6万,38岁返13.0667万,共31.0677万,收益率 0.72%
国寿鑫裕金生: 35-37岁,每年返6万,38岁返14.933万,共32.933万 收益率 0.96%

这个收益率真是快跟地平线起平了

就是由于返的钱太少,所以需要进入万能竞价推广账户二次增值

这也就意味着,虽然保单第五年就开始返钱,但为了获得更高的收益,你需要把钱继续存在万能竞价推广账户里

以缴费3年为例,至少要到保单第八年返钱结束,所有收益已经进入万能竞价推广账户增值后才能取出

这个设计非常巧妙,你以为交费刚结束就能取钱,但事实上,这份保单的钱至少要锁定8年以上

这可比直接告诉你年金增值慢,你要慢慢等才行好使的多,承诺上确实做到了快返,但行动上,他还是要你把钱继续存着

这就是实践中强制储蓄的语言大师

  • 万能竞价推广账户宣传利率≠实质利率

之所以这么说是由于,保单基础利率≠万能预估结算利率≠万能实质结算利率≠保单实质到手利率

容易一句话,广告宣传并不等于实质所得

有时候销售为了更好的抓住顾客,只能讲其中收益最高的状况,对真实的收益并不会讲解这么多

譬如万能竞价推广账户的实质利率

这里应该注意,并非刚开始就有钱进入万能竞价推广账户,在不追加的状况下,保单第五年开始返钱时,万能竞价推广账户里才有钱

就是说保单1-4年,万能竞价推广账户里没钱,真的增值时,是从保单第五年开始,现在给到的利率对应的是保单第一年,不少万能竞价推广账户在保持一年左右利率都就会降低,也就是说万能竞价推广账户在保单第五年开始增值时,给到你的利率大概率低于刚开始宣传时的利率

如国寿的瑞丰两全万能竞价推广账户,2015年12月底的初始结算利率为5%,后续不断下跌到保持在3.7%左右

平安的万能竞价推广账户较为稳定,一直保持在4.5%左右

万能竞价推广账户根据平安4.5%,国寿3.7%估计,

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

保单满期后保单实质结算利率为1.9%,2%

对比同投入,39岁退保增额寿的收益长城优加加增额寿:37.52万

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

有时,最容易的才是最棒的,复杂的增值步骤,总是意味着收益缩水

  • 万能竞价推广账户复杂的运行规则

终身增额寿只有寿险保额和现金价值没其他添项,因此保单上的现金价值就是最后到手的收益

但万能险不同,万能竞价推广账户显示的竞价推广账户余额还不是最后到手的收益,由于钱转入万能竞价推广账户要收手续费

第一,钱刚刚进入万能竞价推广账户需要收取1%的初始成本

请问知乎的大神,啥是“投资理财险”?

返钱转入万能竞价推广账户时,先收取初始成本1%,对于每笔追加的保险费收取3%

然后,万能竞价推广账户里的钱根据当下的利率增值,除此之外还需扣除风险保障成本

风险保障成本和性别,年龄,身体健康情况挂钩,一般,年龄越大扣的越多,男士比女人扣的多

除此之外,保单前五年提取万能竞价推广账户的钱需要收取5%-1%的成本,保单满期时,在扣除一系列成本后,到手的才是真实收益

7.投连型年金险

投连型年金险附加的竞价推广账户总是投资于高风险的股票,之前爆过雷,市场也不欢迎这种险种,暂按不表

综上所述,每一款商品都有我们的闪光点,同时也有避免不了的缺点

到底需不需要买,其实还要看它符不符合你的需要

买保险必须要和自己需要的用法场景去做匹配,千万不要想着买空调最后抬了台冰箱回家

还是那句话,买保险要擦亮眼睛,保险坑有千千万,我来助你排排看

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