32岁有100万存款,大伙会怎么样投资理财和投资?

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所属分类:金融投资
摘要

目的:100万,业务上暂时用不着,做投资理财首要条件:配置好家庭保险保障我现在的做法:1、30%买按期固定收益类投资理财2、20%买债券型基金;3、现在32岁较年青,40%做为基金定投,需长期;4、5%购买黄金ETF基金;5、5%购买QDII基金题主先明确:投资理财和投资仅可以抵御通货膨胀的损失,获

目的:100万,业务上暂时用不着,做投资理财

首要条件:配置好家庭保险保障

我现在的做法:

1、30%买按期固定收益类投资理财

2、20%买债券型基金;

3、现在32岁较年青,40%做为基金定投,需长期;

4、5%购买黄金ETF基金;

5、5%购买QDII基金

题主先明确:投资理财和投资仅可以抵御通货膨胀的损失,获得高额回报只能靠你一个人。

1.投资理财先要确保财在你手上,所以要对自己做好基本的风险控制。

基于夫妻二人的工作不稳定性,不知晓有没基本的医疗社保,没的话快点去社保中心办理。为我们的家庭配置风险管理工具。

1)你和太太先配置百万医疗、消费型或者返还型重疾及定寿,确保发生疾病或大型人口变动事故,为家庭可以留一笔资金。

2)为两个小孩配置意料之外险、医疗险和教育年金险。依据你为小孩的教育规划考虑年金险的投保额度,确保两位儿子在可以自力更生之前,教育保障做足。

2.依据我们的平时生活开销水平,配置一部分的大额存单。最好是月返利型,利息可以覆盖部分的平时开销重压。本金也足够安全。

3.动用10%-20%存款进行高风险投资,但要确保高风险投资的长期性、防止跟风心理。尤其是目前疫情状况下的各类高风险投资,尽可能分批建仓。不好被“红线”迷了眼。

是不是贬值、跑赢通胀,大家参考一个只须指标:m2,现值11.1%

一看投资者家庭资产点评信息表

二看自己的投资偏好:喜欢高风险、中风险还是低风险等

三看自己风险承受能力,自己是守旧型、稳健型、进取型还是进取型投资者

四看资金的时间需要:半年、1年、3年还是5年

五看将来的目的:教育金?买房?买车?

只有获悉以上等才能给合适你的投资建议呢,期望可以帮到你

要达到题主的目的,最好的方法是通过大类资产配置,但因为题主资金只有100万,资金量相对较少,一些信托或者量化商品都够不上门槛,只能通过基金、银行投资理财等公募商品进行分散配置以期达到比银行投资理财等商品更高的收益。好在目前基金类商品类型很丰富,完全可以满足题主的需要了。

现在主流的配置思路就是通过配置股票类基金和债券类基金来进行分散风险,其主要是什么原因股票和债券在收益波动上天然是互补的,也就是形成一种“股债跷跷板”效应,通过这种跷跷板效应使收益曲线愈加平滑,让顾客的持有体验更佳。

两者的配置比率上可以借鉴CFA资产配置体系的基础逻辑,用100减掉你的年龄,得出的结果就是权益商品的配置比率,依据题主的实质状况,大致就是70万投资股票类基金,30万投资债券类基金。

为了让两类资产获得更超额的回报,题主可以进一步对债券类基金和股票类基金每个篮子做更精细、更优化的配置。

在债券类基金方面,第一层是货币基金或者银行的现金添利类商品,目前的收益大致在2%左右,比活期存款0.36%的收益率有显著提高,主要放置流动性资金、家用紧急备用金之类的资金;第二层题主可以关注二级债基金,也即是专业投资人所说的“固收+”基金,这种基金是在固收的基础上加上其他方案,现在主流的方案是“固收+权益”,目前市面上回报较好的二级债基金商品,平均年化收益率在8%-10%,最大回撤在2%-3%,是一些传统银行投资理财较好的替代品,所以这种基金建议当做长期持有些品种,不要作为一个买卖性品种,更合适给将来留一款稳定回报,比如题主有两个小孩,可以将这部分资金当做小孩将来的教育基金;第三层题主可以参考目前每一年市场经济状况预期,选择债券品种,进而来增厚债券收益,比如把握住目前中国和全球债券存在高利差,促进全球资金流入中国推进人民币升值的机会,近1到3年可以配置一部分中资USD债有关基金。

在股票类基金方面,第一种方案是,假如你对某一块市场非常看好,有研究,就可以提升该市场的投资占比,选择一个指数基金,优先推荐ETF指数基金,由于ETF买卖成本低,且是场内买卖,假如题主善于做买卖,还可以通过择时或者做T增厚收益;但假如题主对买卖不知道,且操作不频繁,就建议选择主动管理型基金,确定自己看好的行业,再挑选基金公司中行业主题比较明确的基金,然后放在那边无需花太多心思。第二种方案就是关注基金经理人,挑选出那些能穿越牛熊不断革新高的基金经理人管理的基金,长期持有。当然这两种方案,题主可以兼顾,比如可以将50万资金投资与明星基金经理人管理的基金,另外20万依据行业轮动做一个择时配置,从而来增厚收益。

具体投哪种产品我不给你推荐,我来讲说理财中很容易犯的错。

不少家庭在产生投资理财需要时,接触的基本都是各家金融机构的销售。各家公司为了销售我们的商品,都说我们的商品好。银行的人说自己安全,基金公司销售就说基金经理过去营业额好、夏普比率高,信托销售就说有保障不会违约,保险销售就说保险保障很全等等。

这个时候大伙都容易被各种眼花缭乱的“商品闪光点”吸引注意,好像这个也很好、那个也很好。但同时又很困惑,都说我们的好,那到底什么对我来讲是“好”的呢?假如“好”商品同时有不少个,我每类该买多少呢?

我当年在银行工作时,过去针对辖内几万名投资理财VIP顾客,做过一项关于家庭投资结构的研究统计。总体来看这类家庭的投资结构中,有大约85%的资金投在了债类的各种各样的商品里,有15%左右的资金投入了股类里。我通过统计将来发现就是这类顾客长期的复合回报率大致是在2%-4%之间。

大伙或许会疑问,这个收益如何还没全部买入银行投资理财高呢?

缘由主如果绝大部分资金打底的收益就是债权资产平均看大致回报5%左右,而股类因为缺少投资计划,一般是在周期中高买低卖,反而拉低了债权部分85%资金的收益,最后致使总收益反而不如全都买银行投资理财高。

但假如这个问题大家再深想一下,即使占比15%左右的股类资产,年化获得了年化20%的极高收益,那这类顾客的全部资金也仅仅获得7.25%的年化收益。

这里已经把股类部分以一个极其乐观的、堪比巴菲特的收益来预测了,但依旧达不到多数顾客的预期的8%年化收益的目的。更遑论多数人能获得10%的股类长期回报就很好了。

在股类刚开始就注定买少了的状况下,为了追求整体组合的高收益,那就更对股市收益的需要进一步提高,自然也就产生了多数市场估值合理时期看不上股市回报,而在市场暴涨最疯狂的阶段却盲目追逐短期高收益的投资行为模式,最后致使结果反而适得其反。

这是一个特别典型的预定目的与策略办法错配的状况。大家在做投资理财向导业务时,最大的改变就是调节这种财务目的与策略不匹配的问题。

在设计家庭的投资策略,与具体的投资计划时,需要非常明确的知晓两个决策依据:1、自己家庭的将来财务收入支出走向;2、明确的认知各类金融产品营销策略的收益特点、风险特点、期限特点。这两方面的决策依据假如不想了解研究了解,仅依赖容易直觉拍脑门儿,投资多年后总是会得到与当初目的适得其反的结果。

下面讲讲三个家庭投资方面的容易见到误区。

误区1、投资组合风险特点与我们的财务特点不匹配

我有一个朋友,A先生今年三十七岁,是二线城市的基层公务员,他的爸爸是一个小微企业主,工作了一辈子,退休后攒下了2000多万交给A先生收拾。A先生分散的买了不少高收益的点对点。前两年我去和他交流时,他告诉我虽然点对点投的非常分散,但最后全都跑路了。

A先生在投资中就存在非常紧急的策略问题。对于这个家庭来讲,爸爸已经退休,自己是一个基层公务员、后续持续收入不高,这2000万量级的资金是不可再生的。

这种不可再生的资金,是很不合适承担高信用风险的。信用风险的特点是1-0风险,一旦违约一般再也回不来了,而点对点恰恰就是最典型的高信用风险商品。

退一步说即便违约概率比点对点低的信托等,A先生也不合适买不少,由于他的家庭没持续创收能力,因此也不合适去承受潜在永久性损失的风险。

误区2、不知道客观市场规律,以阶段性投资收益止盈。

不少银行的投资理财经理在给顾客做基金投资建议的说话的艺术是,股票型基金风险大,所以需要止盈、落袋为安,咱们每次赚个10%就赎出来。

但这种做法其实是很不符合市场客观规律的。大家研究过市场就能知晓,历来牛市中,市场在2-3年里都是至少涨100%-300%。在这种大幅的波动中,每次都赚个10%就出来,然后再等又好几周,再买一个新基金,买完建仓好几个月。这么做来做去,其实牛市里大多数时间资金是空置的,等到你真的投入不少资金的时候,总是已经到了牛市的尾部泡沫地区,风险很大、潜在收益很低,后边总是会产生巨大的亏损。

这种看上去落袋为安,少承担风险的做法,长期却容易不断带来更大的损失。所以说投资需要符合市场规律,防止战术上的错配。

误区3、过分追求神奇的商品。

追求神奇的商品的方法其实是没法彻底解决家庭的问题的。譬如说巴菲特、索罗斯、达里奥,这类都是大伙公认的全世界最好的基金经理。即便你对他们很认同,也不会把家庭所有资产都投给他们,这种行为的背后是由于你一个人势必存在与他们的投资组合不完全匹配的资金用需要、风险分散需要。

无论是哪种产品,背后投资的资产、用的方案,都存在顺风顺水的大涨阶段、和逆风艰难的震动甚至暴跌阶段。

大部分顾客经理和个人投资者,对这类商品背后的收益和风险出处是不够深入理解的、对他们的涨跌周期也无从研究。在这样的情况下,以过去一段时间的营业额好坏来评判一个商品是不是是“好”,总是容易在这个商品顺风顺水的后半段进入,不久便迎来逆风艰难的阶段。感觉收益不好就撤资,再去探寻另一个神奇的商品,这样往复。

有时候过去非常神奇的基金经理,将来会渐渐的削去神的光环,逃脱不了营业额回归的这种规律。对于家庭来讲,靠神奇的商品解决问题,是难以获得认可的结果的。

假如感觉我写得很好,那就给我个赞吧。


作者介绍:我是吴清扬,金融从业十年,曾在某上市银行北京分行负责私人银行和财富管理业务部门多年,带领几百人投资理财团队服务从上市公司百亿身家股东到各企业中高层经理人为主的高净值家庭,期间主导设计发行了十几家上市公司筹资项目,与各种知名私募对冲基金和股权投资基金共计百亿,从银行辞职后创立了北京帆贝投资,担任私募对冲基金经理主管投研工作,并创立了国内最早经营付费咨询服务的买方投顾品牌新竹投资理财,大幅改造了传统投资理财服务的投资逻辑和服务步骤。对股票、债券、信托、衍生品、股权投资、国外投资等全方位的金融投筹资方案,拥有非常丰富的直接投资研究和商品设计经验,帮过几百个高净值家庭进行全方位、高层次的财富管理决策。

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