玖富旗下理财项目如何?

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所属分类:投资项目
摘要

说到奥创投资理财,不能不提的是背后的东家玖富,一家做p2p的公司。

说到奥创投资理财,不能不提的是背后的东家玖富,一家做p2p的公司。仔细看看奥创投资理财的说明,可以看出你投入的钱其实就是用来放贷,而且是小额信用贷款,安全手段主如果有保障金竞价推广账户,也有担保公司提供全额担保。如此,它的高收益就可以理解了,而且相比某些过桥资金公司,并不算高。

作为一个银行信贷条线的从业职员,我只能对你说,没万无一失的贷款,假如爆发很多逾期,怎么样催收?逾期资金又能否准时得到垫付?假如风声走漏,大伙都提取资金,没国家做后盾保障的企业又怎么样应付?任何‘投资理财',高收益势必随着高风险。

通常来讲无论购买何种理财项目,在购买之前都要坚持五个了解的原则,了解我们的投资理财目的,了解自己承受的风险底线,了解资金的最长闲置时间,了解商品怎么样设置保本和预期收益,了解买理财项目的细节。

容易的说,买自己看得懂的商品。

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建议折叠所有发出邀请码的答案,看着真糟心,知乎的干净,靠大伙。

像玖富的奥创投资理财、趣分期的金蛋投资理财如此大肆以随时提现的资金池作为革新卖点,不止是违规不自律的问题,而是会把整个点对点行业推向地狱深渊。

鼓吹资金池革新?这是把点对点推向地狱的步伐

百无忌讳的网络企业在点对点革新的道路上越走越远,终于到了公开拿“资金池”如此的违规把戏当革新的阶段。在商言商,既然银监会关于点对点“不可以打造资金池”的监管原则仍然只不过未落地的建议,打擦边球并非商人的耻辱。可是像玖富的奥创投资理财、趣分期的金蛋投资理财如此大肆以随时提现的资金池作为革新卖点,不止是违规不自律的问题,而是会把整个点对点行业推向地狱深渊。

为何资金池是点对点行业不可以碰的忌讳呢?由于它是无解的毒药,一旦踏上资金池的道路就需要追求规模持续增长,同时,随时提现的便利性会逼着所有同行业加入靠资金池运转的行列。一旦经营风险的金融行业需要靠持续规模增长来确保低风险,一定离玩火自焚就不远了。

先从最容易的例子看,为何余额宝如此的货币基金就可以随时提现呢?由于货币基金把用户们的钱集中在一块之后,买的是风险极低、比较容易出手并且最长期限一年之内的资产。具体到余额宝,90%以上都是银行按期存款,并且监管部门规定这类按期存款可以虽然提现还不影响之前的按期收益。这类严格的限制条件哪个来监管?当然不是直接去管余额宝,而是有证监会盯着余额宝背后的天弘增利货币基金。正是由于有这么严苛的限制条件,货币基金才允许把大多数钱放到收益更高的按期存款上,留下一部分现金当资金池来应对随时可能进也随时可能出的用户资金。为何周五买的货币基金周6、周日没收益?能挣到钱才有收益,周6日金融市场休息拿着现金挣不到钱,自然没法给用户按期存款才能带来的高收益。

目前的点对点资金池革新倒好,直接把随时提现玩得比货币基金还顺溜,连周五资金周六周日没收益的限制都消失了,全程点对点高收益搭配随时提现的便利,从用户角度看真是贴心无比,可是高收益到底是从哪儿来的呢?和货币基金一样随时提现的奥创投资理财和金蛋投资理财,能带来高收益的点对点资产到底比货币基金背后的按期存款分先高了多少呢?

点对点资产的风险当然比银行按期存款高得多。向点对点借款出去总要有个期限,在这个期限之内不可以随意需要还款。既然用户的钱是靠点对点项目的收益来支付,当用户需要随时提现,点对点借款又没到期的时候,提现的钱该从哪儿来?在投资人、借款人和点对点平台这三方中,投资人要立刻拿到现金、借款人到期前没道理还钱,剩下的唯一选择只能是点对点平台找钱先付给投资人,等借款人还钱之后再补回去。可以达成如此左右腾挪的方法只有资金池一条路,点对点平台不再把投资人的钱和借款人的项目一一对应,把所有进进出出的钱放在一个池子里维持动态平衡。

假如遇见不少借款人同时需要提现,池子里的水不够用了,该如何解决?货币基金T+0当日提款是有限额的,超越肯定总额度就只能选择T+1隔日提款。由于当日提款是基金公司垫付,钱不够垫非常正常,反正货币基金的资产都是风险极低的按期存款,第二天把它们换成现金给用户就好,用户再不认可也就是多等一天而已。相同的步骤换到点对点平台头上会怎么样?想想银行挤兑是如何发生的吧,即使玩资金池的点对点平台手里的借款人都能按时还钱,这类项目可不像银行存款那样能随时换成现金。只须有一个人在点对点平台没办法提现,立刻会引起所有投资人的恐慌一块提现,此时再大的资金池也经不住大伙都要取钱出来的“挤兑”,本来没事的点对点平台也能被自我达成预期的金融恐慌给搞垮。

既然点对点平台本来没事,有政府出来帮一把不就度过难关不会发生挤兑了吗?这就又绕回文章开头,想在危难时刻靠国家信用背书要同意苛刻的监管,货币基金不允许保本保息还有证监会死死盯住,银行存款更是引入了存款保险规范,相比之下点对点还是个连明确监管规则都没颁布的野蛮成长新行业。这类平常不同意监管的机构怎么样逼着政府在危机关头出手相救?当然只有追求“Too Big To Fall”如此大而不倒的规模道路。

在这种逻辑下,玩火者比较容易达成对小心者的“劣币驱逐良币”。越玩火就越可以用资金池给用户带来随时提现的便利,越能给用户便利就越容易达成规模飞速增长,规模越大就逼着政府越不敢让它破产。相比之下,越小心就越要按着用户投资和项目一一对应去运作,如此就没法达成随时提现,不可以用随时提现的便利达成规模高增长,到头来又没法靠规模大要挟政府兜底。如此的不平等角逐不是什么网络革新,是把整个点对点行业都推向地狱的毁灭的道路。

具体到近期广受吹捧的两个随时提现点对点项目,玖富的奥创投资理财和趣分期的金蛋投资理财,两位东家的实力比平安的陆金所和阿里的聚财宝怎么样?陆金所和聚财宝的项目也有类似的“变现功能”,原理是用户之间互相出售未到期理财项目,平台并不会自己搞出个资金池垫付。是平安和阿里傻到不懂随时提现能吸引用户?还是这两家巨头的垫钱实力不如玖富和趣分期?假如资金池真是引领网络金融风潮的重大革新,在目前的角逐环境中完全做不到自圆其说。

进入2015年,伴随很多资本疯狂涌入,整个点对点行业呈现出当年团购网站们“千团大战”的盛景。试问,当年红红火火从不缺钱缺关注的团购网站目前活下来几家?假如不期望点对点行业重蹈团购覆辙,请先从行业自律开始,特别不该拿违规的资金池“伪革新”当卖点洋洋得意。

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1、基本状况

玖富,其官方网站域名都是"9Fbank"这样来看其野心,现在其旗下有奥创投资理财,小金票,玖金所等多种成员,成立9年的背景,和28家银行总行签约合作,1.1亿USD筹资,足够令玖富拥有足够的背景光环。

不过,点对点平台的一大特点就是,平台知名度越高,安全系数越高,其收益就会越低。短期投资理财不过6%-8%左右的收益, 长期标收益也不过14%,期限却高达18个月,24个月,对于我如此比较追求灵活性和中等收益的投资人来讲,两方面都不太适合。

不过,玖富现在推出了多样化的理财项目,像小金票和随手攒都是比较小众,但符合特定人群的。小金票是银行承兑汇票质押,100%本息保障,合适喜爱银行系投资理财,很看重安全的理财人。还有5月开始上线公测的随手攒,感觉不同与普通的投资型商品,乐趣度较高,可以设立我们的攒钱目的和计划,有益于控制消费,对某些月光族和自控力较差,却又有投资理财需要的投资人做合适,毕竟投资理财也是一项需要奖励和推进的长期行为。另外,貌似还推出了诸如股票市场上涨即发放红包的奖励机制,我认为娱乐性和收益刺激度都有,对于不少追求刺激和投资理财收益的人来讲,此款商品将会从传统点对点上的分得一部分的关注。因此上线内测期就收成了广泛的参与。不过可惜的是,因为设计得不够健全,现在存在较多的问题,也惹来了部分人的不满,期望将来可以逐步健全,尽快推出吧!

2、项目

玖富网主要的业务主要来自个人消费贷和小微企业贷、与小钱袋、微银票,以平台以散标或奥创投资理财资产打包以活期投资理财形式卖给投资人。从业务模式来看,平台是做小额信用贷,风险聚集度较小,且因为小额信用贷借款周期相对较长,对平台的流动性资金需要没那样高。

3、客户体验

通常提现比较慢的平台也不过1-3个工作日到账,而玖富的提现是两个1-3个工作日。具体是如此的,玖富的投资到期后先经一个1-3个工作日的兑付期资金会到达在玖富的竞价推广账户,然后提现的话还需要1-3个工作日到账。更被人无语的是,玖富的1-3个工作日事实上都是满满的3个工作日,而不像不少其他平台可能一两个工作日就到账了。如此以来,不管你周几到期,要提现实质时间都要1周以上,由于6个工作日总会跨过一个周末。

1、提现失败,却不公告顾客。等不到款,问,才说提现失败。失败了,告诉顾客一声不可以吗?

2、说原卡可能信息不同,连连支付会失败。那好换卡。让我去新卡发卡行开证明,证明这张卡是我的。其他平台通常是上传本人持身份证和银行卡的相片即可。可是玖富要去银行开证明盖章。绑定招行卡你们系统不是验证过名字身份证了吗?还要去银行开纸质证明?证明这张和身份证一致的卡是这个身份证的人的?政府也没你们官僚啊。

3、然后,信息提供,各种相片,两个卡号,最后一笔买卖。

然后资料合格了,请等3个工作日。于是,在投资到期6天后,继续等待。

唯一好的一点,客服基本能联系上,只不过规定是规定,顾客你得根据我的来,不管我讲不讲理。

4、投资方法

另外玖富兑付有点慢,1-3个工作日兑付,然后提现是第二天到账,所以,大家最好每周一去投,如此最晚周三可以提现,周四到账,这是指快捷支付方法的回款状况,玖富还有种支付方法是富友充值,这个需要在PC端充值提现,具体就不说了,富友有哪些好处是,不提现可以直接投资,快捷是需要先提现才可以第三投资。实质收益率算上回款损耗时间,会稍微少一点,最差状况下也能有个16%以上了。当然以上投法是薅羊毛投法,资金大了操作上会比较麻烦,但也能做到。

这个平台研究是什么原因我身边有不少人投,但我一个人有点无感。还有一点神奇的是,这个平台旗下居然有15个子商品,颇有点网络金融集团的既视感。干了这么多事,实力到底怎么样呢?我给大伙探探去,隐隐感觉这会是个大工程。

1、基本信息

2006年,孙雷创立了玖富网。因为这个网站创立的时间比较早,所以玖富一直以10年老字号企业自居,但我看了下进步经历,从2006年到2014年,玖富一直在做金融O2O服务,也就是做金融线上平台和线下业务的联接,真的的网络金融商品诞生特别是点对点商品的诞生,应该是在2014年。

他们的拳头商品——网络金融大师兄,也就是奥创投资理财,是在2014年9月18日上线的。我去看了奥创投资理财的网站,是标准的点对点平台,和玖富其它14个子商品还是有明显差异的,深深感觉某些子商品是凑数的……而且,今天凑热闹看了半集三生三世,发现奥创投资理财还投放了广告。

另外,我认真看了看集团简介的资料,发现玖富没被A轮B轮C轮筹资过,它也没披露详细的股东信息,我只能初步判断这是一个由孙雷个人或几个人成立的公司,股权比较集中。这种情况和目前的洋钱罐比较像,对我这个一般投资者来讲,不算是一个好现象,由于我更喜欢投资一些被各大神掰的资本或者机构投资过的平台。

2、先说下奥创投资理财

奥创投资理财是玖富的拳头商品,看的出来比较用心,网站页面也明确明了,不像其它子商品,看半天不了解是干什么的。

他们把商品分成了4类,分别是日竞价推广账户、月竞价推广账户、季竞价推广账户和年竞价推广账户。非常明显,不一样的竞价推广账户代表投资期限。从投资体验看,还是非常简单流畅的,不需要大家自己去选择投资标的。

单从收益率看,在业内是中等偏上的水平。虽说可以出售债权,但也需要是商品到期后。

它没介绍我们的业务模式,是对接的资产刚好是对应期限的,还是平台自己进行了自动复投呢?这类都没披露。

有一点要关注:奥创投资理财对接的是玖富我们的小微债权。的意思是呢?玖富不只自己成立了奥创投资理财如此的理财网站,还成立了分期go、蜡笔分期等如此的借款平台,也就是说,上游下游都是玖富我们的,那暴露出一个问题:如何保证自己对接的资产优质呢?毕竟都是自己家里的东西。

对接资产的状况,也就是玖富的其它子商品,大家后续再说。

3、奥创投资理财靠什么保障安全?

奥创理财平台介绍的信息特别少,但其中的保障计划相对来讲,介绍的还是比较多的,原文如下:

1)资金去向安全,奥创是玖富旗下品牌,奥创月/季/年竞价推广账户匹配的是优质个人小微金融债权,风控使用四大行都在用的美国FICO技术。 2)保障计划专款第三方监管 。 3)对接第三方支付,身份认证与银行卡绑定,同卡投资与出售退出。 4)太平财险承保竞价推广账户安全 。

我来一条条剖析一下。

第一,玖富采取的是美国的FICO技术。这个技术指的是一种信用评分系统,是用来给借款人进行打分的,通过分数的高低,再来判断需不需要把钱借给他。这一点,我感觉是正常水平,但凡合法的平台,肯定得有我们的信用评估系统。

第二,保障计划专款的第三方监管。这个更具体的介绍我是在玖富的官方网站找到的,容易来讲,就是原来由民生银行一家的资金监管变成了由太平保险、某担保公司和银行的三方监管。只不过监管资金不被滥用,并不保障投资资金本身的安全。

第三,说的是同卡进出。这个非常不错理解,合法平台都是这么做的。

第四,太平财险承保竞价推广账户安全。这个注意,指的是竞价推广账户本身的安全,譬如说你的竞价推广账户失窃了,太平来保障,并非保障你的投资本息安全。

第一篇先写这么多吧,说下初步印象:

玖富自己的业务很多,但不是非常明确,容易把人整蒙了;

奥创投资理财的投资商品比较明确,收益率中等偏上,但没具体资产的介绍;

保障计划中等,并没像某些点对点平台由保险公司保障本息安全这种超级保障。

奥创投资理财的本家,事实上就是大名鼎鼎的玖富金控。

今天就来讲一说玖富的状况。

玖富,实在是一家很神秘的巨无霸公司。

写在前面:

鉴于平台的体系,和很庞大的金融版图,不是一两句就能说了解,还是决定来给大伙做一个比较全方位的梳理。

现在比较大的新闻,莫过于E轮筹资,信号还是带来了些积极推动作用。

或许会有投资人会说,头部平台还有评测的必要吗?

《三体》告诉大家,弱小和无知不是存活的障碍,傲慢才是。投资特别是点对点,多看,深入知道,才能保障我们的钱是安全的。

玖富拥有着神奇体质,说特别牛吧,2006年创立,混迹圈子多年,知名度却仿佛没很响亮,同期的拍拍贷宜人贷都早已成为当红炸子鸡,都美股上了市。

说进步慢吧,江湖大佬的底气还是足得非常,总有它的故事在。

其实严格来讲,玖富并非一个平台的名字,玖富是一个大的集团,旗下有两家网贷平台,那就是玖富普惠和偏手机端的奥创投资理财,运营主体虽各有不同,但都同为玖富金科控股集团有限责任公司100%控股。

大多数投资人提到去玖富投资,更多还是指玖富普惠这个网贷平台,以它为基础,在资料中来看下端倪。

现在玖富普惠运营主体为玖富金科控股集团有限责任公司,北京平台,民营系,上线了华夏银行存管,有一串数字最显眼,就是增资到了20亿。

这里有个bug,第三方平台显示金额是没这么高,但平台在显眼地方登了,还是姑且以平台给到的数据作为参考值,至于说20亿有没水分,不可以下定论,只能说是一种增信。

股东背景

一定有人会质疑,玖富筹资6轮,再不济也是个风投系吧,筹资的企业当中还有上市系呢,如何就没摘掉民营系的帽子?

不讲解,看股权,全部都是自然人,一共4位,几乎看不出风投痕迹,和上市公司影子。

雁过留痕的故事,就全在这4个人身上了。

第一来看,持股比率最高的是任一帆,他还是玖富法人代表,背景却相当神秘,可查资料极少。

有人说他是表面代持人,最后穿透在对玖富有过天使投资和A轮投资的高阳科技上,这个说法现在没得到确切佐证,但有迹可循。

时间上,任一帆2014年5月成为玖富股东,在此之前,唯一有过投资的仅有高阳科技;关联上而且与之关联的14家公司中,大多数都有玖富字眼,有一家北京爱迪通信有限责任公司与高阳科技有密切关联。

高阳科技是港股,现在市值是29.4亿,体量不算小,还穿透了另一家上市公司百富环球,市值42.1亿,假如确定是的话,等于是两家上市公司在撑腰,实力背景是非常强。

但和玖富普惠8月份的待收511.79亿如此看,资金流量对冲其实并没完全覆盖掉。仅以如此的背景,就能做到仅次于背靠中国平安陆金所的体量,算是相当牛气,由这引发更深的资本考虑和运作,有了非常大的想象空间。

而孙雷作为玖富开创者兼总裁持股33.2%仅为第二大股东,而且从企业股东变动信息来看,直到2015年才开始真的有名字,同时成为股东。

第三股东肖常兴是高阳科技有关负责人,张丽芬占股8.8%,与B轮筹资方赫基有关,名下有深度联系的公司多达60家。

从股东的形成来看,越少的自然人会使公司组成的道德风险越高,但从台前幕后的状况来看,台前唱戏的是一个人,翻过来看背后是一群人,整体来看,玖富是一个背景非常纠葛复杂,资金面非常广的平台。

高管团队

以前还出目前核心高管列表里面的孙雷,没再出现。

杨晓军赫然出目前首位,作为原中国银监会革新部副主任和前陆金所副董事长身份,金融属性和履历背景都是相当强大,玖富的高管团队由此增色不少。

从玖富的各种细节来看,大伙并不想做明面上的出现者,而是更习惯背后掌舵,这应该也是玖富被称作是最神秘的平台说法的出处之一吧。

团队中的大多数人专业和履历都和金融挂钩,有丰富的经验,在互金行业中水平能排在前列。

资产业务端

说实话,自建资产端早已成为标准配置。

但像玖富如此,形成这样庞大的资金链并不多见,而且资产端实在是太过繁多,不如一次性来看个了解。

对于投资人而言,主要还是面对资金端,现在主如果三个:玖富普惠PC端,玖富钱包是移动补充版,奥创投资理财专攻手机端。

那到底你在玖富上投资的钱,借给了哪个?

现在官方网站可看的有可以申请借款的玖富万卡,类似个人虚拟信用卡,另外一个就是玖富叮当,标语是青年专用的信用借款钱包,主如果个人小额信用分期借款。

其中,叮当贷也是遭到诟病最多的一个,怎么说阴阳合同,利率突破36%等,催收暴力等,在前一周船长发过的文章里面,来吐苦水骂玖富的不少。玖富一直以来,几乎没做过正面回话。

不过也从另一个层面看出来,玖富的借贷方相对真实。

还有主打消费分期的,主如果场景类消费,譬如说小微信贷的玖富超能、做教育有关的蜡笔分期、整容消费分期的易美健。

有很明显玖富标签的就是上面这类,可以看出来,玖富的资产端大多是与消费金融有关,与是比较优质的资产端。

若是以投资人的立场来看,或许会默认玖富平台的某些借贷方法,是在保障自己投资钱的权益,但假如一直在踩红线,不稳定度更高,资产端不牢,资金端或许会更危险。

标的收益&信批

可以看出来,平台在资产端上还是比较强势的,那样资金端,延续的风格会是否一样?

先看一下数据吧。

从收益上来看,除去小白标,基础标的的收益其实很普通,4年也就11.5%左右,在头部平台中,收益不占有优势,有一个特别的点就是履约险。

玖富普惠主要有两类,一类是优选自动出借,是集合标,一类是甄选标,是散标。

两个都上了履约险,但有点不同,前者还款保障是太平财险的南枫担保保障计划专款保障,从查看结果来看,不是100%赔付,后者散标是人保财险100%本息保障,保障力度还是非常好的。

想投标的时候,注意查询一下保障条件,特别是签投资文件的时候注意一下保险的额度、时间和范围,真的要多长点心眼。

有投友表示,在投标的时候会默认勾选自动复投,一不小心就“自动”续投了,出售体验差,步骤也非常的麻烦,现在最让人烦恼的还有资金站岗的问题,出借计划到期需要T+3兑付、提现要T+1到帐。

当然,这类都是是体验性的问题。借款人的信息披露也非常单薄,几乎没任何可证明身份资质的材料证件,全都是文字信息,不辨真伪。

从玖富的资产端来看,获得这类资料不算难事,但就是不公布,多少透露着点傲慢吧。

概要

1、背景复杂,筹资多,但不确切,上市公司加持,但不直接,资金面牵涉较广,兜底能力有。

2、高管团队有逐步增强趋势,把控风险能力较强。

3、自建资产端,风控把握更有主动权,信批没跟上。

4、收益通常,流动性较差,投资体验有待加大。

船长在最初面对玖富的时候,感觉大,扒完再看,感觉这家平台深。

玖富跻身在头部平台,没多少疑问,假如想要投资的话,就看个人选择了。

投资的话,现在来看还算是相对安全的范围,假如真的感觉有“店大欺客”体验不可以,也能再观望观望,短期风险不大,重仓就需要再考虑一下。

写在最后:

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